czy w takiej sytuacji wierzyciel ma prawo pozwolić mi spłacać kredyt bez "obecności "w całej sprawie komornika i w systemie ratalnym?
Tak, to wierzyciel decyduje o swoim roszczeniu.
a co z kosztami komorniczymi? są one dość duże
Dotychczasowe koszty prawdopodobnie trzeba będzie zapłacić.
. z kim powinnam zacząć negocjacje z komornikiem czy bankiem?
Z bankiem - komornik wykonuje tylko wnioski wierzyciela.
osobista wizyta jest niemożliwa ponieważ wierzyciel ma siedzibę na drugim końcu Polski . może pismo wystarczyłoby?
Możesz wystąpić z pismem na początek, ale czy ono coś da, nie wiem. W celu wykazania dobrej woli, w ślad za pismem możesz zadzwonić i próbować umówić się na rozmowę osobistą z przedstawicielami banku. Jeśli bank będzie nastawiony konstruktywnie, warto pojechać, nawet jeśli jest to daleko.